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怎么算贷款年限?贷款年限受这些因素的影响

2016/08/16 15:47:56 浏览量(4857)

[摘要]在同等贷款额度的情况下,贷款的年限越短,每个月的还款额也越大。

房屋总价高,真正一次性付款买房的人少,大多数人都是贷款买房。在同等贷款额度的情况下,贷款的年限越短,每个月的还款额也越大,所以,贷款年限也是贷款人最关心的话题,毕竟关系到家庭的经济支出和还贷压力。那么,贷款年限怎么算?影响贷款年限的因素又有哪些呢?

一、贷款年限如何确定?

①商业贷款年限最长为30年,有些银行要求贷款人年龄+贷款期限,不得超过个人及其配偶法定退休年龄(男性65周岁,女性60周岁);而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限,须小于70年。每个银行规定的贷款年限都是不一样的,具体也要看银行的规定。

假如一男性今年50岁,按照男性不超过65岁,女性不超过60岁这一贷款规定来算,其贷款年限为15年(即65-50=15)。

②住房公积金贷款期限最长为30年,且不超过职工及其配偶法定退休年龄(男性65周岁,女性60周岁);也有的是说贷款的年限+贷款人年龄,不得超过70年,具体以各地方公积金管理中心规定的贷款年限为准。

③组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致,贷款年限方面的要求,与上述一样。

总而言之,贷款年限=国家规定的法定退休年龄(或70)-贷款人实际年龄。年龄越小,其贷款年限越长,反之年龄越大,贷款年限则越短。

年龄是影响贷款年限最主要和最普遍的因素,除此之外,贷款年限还受到其它因素的影响,比如房产的性质、二手房的年龄等,下面将做详细的介绍。

二、贷款年限受哪些因素的影响?

1、房产性质

购买商业用房和商住两用房的,贷款期限最长不超过10年;私有产权转让房、拍卖房最长贷款期限为二十年。民用性质的新房和二手房,贷款年限最长为30年,但新房的贷款年限通常比二手房长,主要是因为二手房的贷款年限会受到房龄的限制。

2、房龄

购房人在申请房贷时,所购房屋的“年龄”也是决定贷款年限的主要因素。房龄在20年以上的房屋,通常就比较容易被银行“拒之门外”;而房龄较新的房产比较容易做贷款,且贷款的年限也比较长。二手房房龄和贷款年限之和不能超过30年,有的银行规定不能超过40年,也有的规定不超过50年。且购买二手房,贷款期限与借款人年龄之和不得超过65岁(或70岁),此外,还需满足贷款到期日不能超过土地使用的到期年限这一条件。

举个例子,想要贷款买二手房的人55岁,房子是1999年建成,至今为止房龄为17年,最长贷款年限为40-17=23,同时借款人年龄为55岁,65-55=10,也就是说最多只能贷款10年。

3、土地使用年限

注意:土地使用年限≠房龄,贷款时千万别搞混。在申请房贷时,大多比较关注的是房子的房龄,却很少有人注意房屋的土地使用年限。土地使用年限和房龄不同,是从开发商最早拿地时开始算起,而房龄则是从房屋竣工验收合格到交付使用之日起计算,因此房龄通常小于土地使用年限。目前大多数银行的规定都是要求贷款年限小于土地使用年限,然而不同的银行规定也不相同,购房人在贷款以前最好咨询贷款银行,查清购买房屋的土地使用年限,以免所购房屋因为土地剩余的使用年限少而影响自己的贷款年限,增加自身的还贷压力。

4、借款人经济实力

在申请公积金贷款时,银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意,缴存的额度越高,贷款的年限也就越短,而这一点经常被购房人忽略。

买房,尤其是买二手房时,一定要计算下可贷款的年限,防止贷款年限过短,给自己加重了还贷压力。如果因为个人年龄的原因,导致贷款的年限受到限制,则可以申请加上自己的成年子女或者比自己年龄小的配偶,为共同还款人。

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